1. 为什么需要风险保证金？

     2.可能影响风险保证金的因素（示例）

• 经营业务范围、销售品类（是否涉及充值/代充/虚拟/储值等高风险品类）
• 订单来源（线下/线上/第三方入口占比）与发货方式（到店/配送/邮寄）
• 单笔高额交易、小额高频与大额高频
• 客单价、日/单月订单量与金额
• 退款/拒付比例、历史 Chargeback 明细
• 账户/主体一致性、票据/物流证据的完整性、投诉与合规检查结果

以上维度用于决定是否启用、比例与周期。高风险品类通常对应更高比例或更长周期。

     3.触发与设立（我们如何执行）

1. 书面通知（邮件/站内信），明确：生效时间、目标金额/比例、影响周期、释放条件；
2. 资金来源与顺序：优先自待结算款中划转设立；如当期不足，按通知约定在后续结算中自动补足至目标金额/比例；
3. 结算节奏：必要时对当期结算阶段性延后或设置临时限额（属于风控保护措施），完成核验后及时恢复；
4. 沟通协同：您可就资金安排提出意见，我们会协同评估并回复可执行的时间表与方案。

禁止类收款（如条款列明的虚拟商品等）一经核实，将按条款暂停支付与提现，并对已设立的风险保证金/预留金按约处理；如需继续收款，建议改用第三方通道（如 Stripe）。

       4.释放机制

• 释放前提：到达书面通知中约定的周期与指标（例如：无新增异常、拒付/退款回落至阈值以下、材料核验完成等）。
• 释放方式：按规则分期或一次性释放至您的结算账户。
• 参考周期（以通知为准）：根据风控系统重新评估结论为准，最短评估周期1个月；如果店铺表现低于预估风险，可能一个月后全部或分批释放风险保证金。
• 停用后：若您停用 Pisell Payments，风险保证金仍按约定周期分期释放；期间若出现拒付等风险，可能顺延或重算，以最新通知为准：

  • 低风险商户：常见为 3–9 个月内分批释放（如 3×3 个月）；
  • 较高风险商户：可能采用更长周期（如 3×9 个月）。
• 复核权：对释放安排有异议，可提交复核申请（附近期交易/对账、物流、客诉处理等证据），我们会给出书面答复。

        5.如何降低比例/缩短周期（商户可操作的做法）

• 主动沟通：大促或显著增长前，提前告知我们以便调整监控阈值，减少误报；
• 可选自评：使用https://www.pisell.com/blog/risk-margin-estimation-guide-merchant-self-assessment-version预估比例与金额，提前准备资金以免因临时设立影响结算节奏。

         6.常见问答（FAQ）

          Q1：风险保证金是不是额外收费或长期占用？

          A：不是。它是风险缓释工具，专款专用；满足释放条件后按规则返还至您的结算账户。

          Q2：会提前告知吗？

          A：会。启用、调整、释放等均会书面通知（邮件/站内信），包含生效时间、目标金额/比例、周期与释放条件。

          Q3：比例会不会变化？

          A：会随风险表现动态调整（例如拒付上升、证据不完整等会上调；稳定期内可能下调或提早释放）。

          Q4：如果我们不同意启用怎么办？

          A：如商户明确不同意或长期不配合提交必要信息，我们将按条款采取风控保护措施（如阶段性限额/延后结算/暂停收款），以保障资金安全。

          Q5：触发后是否会“冻结全部资金”？

          A：不是“一刀切冻结”。通常是从待结算款中划转设立到目标比例，必要时阶段性延后当期结算；我们会同步时间表并在完成核验后及时恢复。

          Q6：是否产生利息？

          A：行业通行做法为不计息；若政策调整，我们会以书面形式告知。

 

 

2. 什么是提现保留金？

本文介绍的是 商户自行设置 的“提现保留金”功能：从您的账户余额（待结算的款项）中划出一部分不可提现的金额，专门保障退款时账户资金充足，避免因账户内无充足余额及时补充导致“余额不足无法原路退款”。 该功能与风控使用的风险保证金不同：提现保留金由商户自定义、随时可调整；风险保证金由风控评估后按条款执行。

          适用对象: 已开通 Pisell Payments 的商户。

 

      1.功能作用

       让退款随时可退、一次通过，不拖客户、不影响好评。

• 发起退款/撤单时，系统会校验：退款金额 ≤ 可提现金额 + 提现保留金 满足即放行，保障顾客款项及时退回。
• 被预留的“提现保留金”不可提现，但可参与退款校验；退款成功后，减少的是提现保留金余额。
• 更多关于提现保留金介绍见讲解：https://support.pisell.com/hc/zh-cn/articles/4405490798095-Pisell%E6%94%AF%E4%BB%98

      2.提现保留金怎么运作

      一句话版: 把提现保留金想成“退款备用小金库”。你先定一个目标金额（比如 200）。每天系统结算时，先把钱往小金库里补到目标数，补够了才把剩下的钱结给你。

 

       结算时系统怎么做？

• 第二天凌晨算账（T+1）：看你的提现保留金有没有达标。
• 没达标就先补：当期应结款会优先往“小金库”里补，补满为止；补满之后的才算作可提现。
• 已达标就正常结：当期应结款全额结算，提现保留金不动。
• 用了小金库（做了退款）：下次结算会优先把用掉的那部分补回，再把多余的结给你。

所以有时你会看到“今天可提现变少/甚至为 0”，多半是系统在先补小金库，不是少结你钱。

 

       两个小例子

       例子 A：从 0 开始凑到目标

• 目标提现保留金：200
• 第一天应结：100 → 全部先放进小金库，可提现 0（小金库=100）
• 第二天应结：250 → 先补 100 凑满 200，剩余 150 才结给你（小金库=200，达标）

      例子 B：小金库被用来退款了

• 小金库原本 200，当天退了 80 → 小金库剩 120
• 次日应结 50 → 先补 50，可提现 0（小金库=170）
• 再下一日应结 80 → 先补 30 到 200，剩余 50 结给你（小金库回到目标）

     3.不设置提现保留金的可能影响

• 退款需要资金来源：系统退款时会先用当期应结金额/可提余额，若不足再用提现保留金。
• 当日无流水入账时可能无法退款：如果未设置保留金或保留金余额为 0，且当天又没有新的交易入账（如刚完成日结、非营业日、订单极少等），账户暂时没有可用资金，退款会失败或被阻塞，常见提示如“余额不足”。
• 常见场景：

  • 日结完成后，凌晨至次日没有新流水进账，却收到顾客的退款请求；
  • 节假日/休息日没有新交易入账；
  • 同期存在风险保证金需优先补足，导致当期提现保留金余额未得到补充，余额不足以退款。

 

3. 风险保证金和提现保留金什么关系？

     1.定义与作用

• 风险保证金（风险金，系统触发）
  • 谁决定：由风控系统根据店铺的真实经营表现自动评估、计算并启用（或调整）。
  • 作用：覆盖拒付/异常退款/合规风险等，保护整体清结算安全。
  • 是否强制：一旦触发即按条款执行；如不同意，系统会采取结算保护（阶段性延后结算/限额/暂停收款），直至风险消除或达成一致。
• 提现保留金（退款备用金，商户自设）
  • 谁决定：商户自行设置的“不可提现金额”。
  • 作用：保证随时可退；当日要退的钱 ≤（可提现 + 提现保留金）才放行。
  • 是否强制：非强制，但强烈建议设置一个安全额度，避免“余额被提现走了，临时退不了”。

简单记：风险保证金=风险缓释由系统决定；提现保留金=退款备用由商户决定。

    2. 共同点（钱从哪里来）

• 两者的资金都来自“后续待结算款”：
  • 触发风险保证金后，系统会在每次清算（T+1）优先从当期应结款里补到目标额；
  • 设置了提现保留金后，系统会在清算时补足到商户设定的目标值；
  • 补足之后的余额才进入正常结算/可提现。

       同时存在时的优先级

当“风险保证金（系统触发）”与“提现保留金（商户设置）”同时需要补时，清算分配顺序为：

1. 先补风险保证金到系统给定的目标额；
2. 再补提现保留金到商户设定的目标额；
3. 仍有剩余，再结算给商户。

      小例子：

• 系统给的风险保证金目标 300（当前已补 0）；商户自己设的提现保留金目标 200（当前已补 50）；
• 当期应结 400 → 先补风险保证金 300，余 100；再补提现保留金 100（到 150）；本期结算=0。
• 下期继续补提现保留金到 200，之后的款才进入结算。

     3.提现保留金&风险保证金款项补充规则区别

风险保证金调整逻辑与“提现保留金”类似，只是调整的先后顺序，先调整风险保证金、再调整提现保留金额；如果这期账单的余额都被补足风险保证金，没有余额可补足到提现保留金额，则生成提现保留金额的调整，到下一期生成账单时，再做相同的判断。

 

 

        提现保留金补充举例：

 

情况1，如上图，2024-03-05 生成一笔订单为A00010，订单结算金额是$688.05，由于该店铺综合表现涉及到$100风险保证金并且由Pisell系统管理员已经设置了$100的风险保证金，且商家自己在管理后台设置了提现保留金额$100，也将会在此次结算金额中扣除，那么，此次该商家的实际结算金额为$488.05.

 

情况2，若次日2024-03-06，该商家没有新的订单流水产生，但需要操作在线支付的订单退款（线下支付的订单如现金，银行转账等不涉及线上退款，需要商家线下操作退回），则只能操作退款保留金$100以内的金额。

 

情况3，若次日2024-03-06，先有其他订单流水产生，比如新增了$232的订单流水，那么在操作订单退款时，商家可以操作退$332（新的订单流水$232+保留金金额$100）以内的金额退款。

 

情况4，若2024-03-06，该商家将保留金金额$100全部退款时使用掉了，且当日没有新的流水产生并补足保留金，那么2024-03-07，该商家将无法再进行退款操作，因为后台预留的保留金金额不足。

 

      风险保证金补充举例：

 

当店铺的风险保证金配置从0调整为1000，则当账期生成时，需要判断该商家的风险保证金为0，比对当前的配置金额为1000，所以需要补足差额（结算-1000）；

 

情况一：如果后面Pisell平台发现该商户流水正常，且没有违规行为，将该商家风险保证金设置为了200，则调整风险保证金后的下一个账期，也会做一个调整，当期期末为1000，配置金额为200，调整金额为结算800（即把800划拨到可提现余额中了）；

 

情况二：也可以后面发现该商户有若干笔异常交易，需要将风险保证金提高为2000，这时，账单生成时的调整，就会出现一个结算金额为-1000的调整；

另，调整项对应的结算金额不能大于可提现金额，比如需要补足风险保证金为1000，但该该商家当前可提现余额仅为800，则该调整的结算金额为-800，剩下未补足的200到下一期账单里再补足。

     

     4.实操建议（给商户的一句人话）

• 风险保证金：一旦系统通知启用，请按条款配合（这笔钱本质上还是你的，只是用于风险缓释，满足条件会释放）。
• 提现保留金：建议至少按“近 30 天单日最高退款额 × 1.2–1.5”设置；有大促/预售时临时上调，活动后观察 7–14 天再下调。
• 目标：让店铺在任何时点都能要么退款、要么合规结算，不被卡死。