风险保证金预估指南（商家自我评估版）

适用对象：已开通 Pisell Payments 的商家，想要提前准备/预存保证金，以免后续临时触发风控影响结算与收款。 说明：本文提供自评方法与估算公式，帮助商家得出“准备多少比较稳”。最终金额仍以我们风控书面通知为准。

一、先搞清楚两件事

1. 风险保证金是什么？

   风险缓释工具，用于覆盖拒付/异常退款/合规罚金等潜在损失；不是额外收费，满足释放条件后按规则返还。具体见详细说明https://www.pisell.com/blog/voluntary-withholding-funds-reserve-explanation.

2. 我们怎么估算？（两步法）

• 基数（您业务规模的代表值） × 系数（根据风险特征上下浮动）
• 商家可先自己估一个“基数”，告知Pisell人员实际运营情况，就能根据实际运营情况确认准备金额。

二、Step 1：先定一个“保证金基数”（选一个您最稳的）

建议以日常平均情况为主。

• 月流水：最近 30 天平均日流水
• 日流水：最近 30 天单日最高流水 × 0.5 ～ 1.0
• 客单价：最高单笔客单价 × 2 ～ 3

小提示：如果您已经大概知道“哪天会有大促/开业冲量”，可以直接用活动日预估日流水做基数，更贴业务实况。

       1.保证金基数（参考范围）

   表头含义

• Level：风险档位，仅用于定位行；不用单独理解它的值。

• 平均客单价（AUD）：近一段时间您比较稳定的平均客单价

• 最大客单价（AUD）: 单笔订单的最大可能金额评估。

• 日在线支付金额（AUD）：日均成功入账的在线支付总金额。

• 月在线支付金额（AUD）：近30天/自然月累计的在线支付金额。

• 保证金基数（AUD）：按该行档位估算出的基准保证金范围（不是最终金额，仅用于自评与沟通）。

         2.查询步骤（3 步走）

1. 选口径：在「平均客单价 / 最大客单价 / 日在线支付流水 / 月在线支付流水」每个维度估算下对应的保证金基数范围。
2. 找行：用您选定维度的真实数值对照表格，找到满足“≤阈值”的第一行。
3. 取范围：读取该行 “保证金基数（E 列）” 的数值范围，即为您的自评基数。

          3.快速示例

• 示例 A（按客单价）：您的平均客单价 45 AUD → 落在 “≤ 50” 这一行 → 读 E 列：0。
• 示例 B（最大客单价）：您的单笔订单可能的最大客单价范围400 AUD → 落在 “≤500” 这一行 → 读 E 列：200 ~ 300。
• 示例 C（按日在线支付）：平均每日在线支付 2,800 AUD → 落在 “≤ 3,000” → 读 E 列：500–1,000。
• 示例 D（按月在线支付）：近 30 天在线支付 82,000 AUD → 落在 “≤ 108,000” → 读 E 列：1,100 ~ 2,200。

• 若超过表格最高一行的“≤ 216,000”， → 建议直接联系 Pisell 风控同事获取精确评估；

• 表格中的金额仅为 保证金基数参考范围；
• 实际应缴纳的保证金需乘以风险系数。

三、Step 2：提供您的风险画像

• • 保证金基数：由商户交易规模决定。
  • 风险系数：由 Pisell 风控团队综合评估（0.4 ~ 2.0）。

四、Step 3：算出您的准备金额

目标：在你提交必要信息后，Pisell 风控会给出一个建议的准备金额（可理解为“若要预存/预缴风险保证金，大概准备多少”），仅作决策参考，不代表实际扣款。

您需要准备/提交的资料（建议）

• • 近 30 天/90 天的 销售数据（日维度或月维度均可）；
  • 商品/服务类型、是否涉及充值类/虚拟类/高价值商品等；
  • 是否存在促销活动、大额订单占比、特殊节日波峰；
  • 异常情况：是否有 chargeback/高额退款/密集撤单等；
  • 你期望的保留金目标或现金流安排（如已设置提现保留金）。

说明：评估结论通常 1–2 个工作日 内给到；若涉及复杂业态或证据补充，时效可能顺延。

五、风险保证金的处理流程说明

基本规则回顾

• • 当出现风控信号时，系统会设定/调整“风险保证金目标”（例如目标=500）。
  • 从次日凌晨起（T+1），系统会在每天结算时，将结算金额先补足到目标，再把剩余款项结算给商家。
  • 若期间退款发生而动用了提现保留金，系统会在风控保证金补足后，下一次有结算款时继续补足到风险保证金目标。

时间线示例（以“目标=500 AUD”为例）

• • 9/10（T0）：触发风控，系统将风险保证金目标设为 500。当日不做扣转，仅记录目标。
  • 9/11（T+1）：
    • 当天应结算金额 1,000；
    • 系统会先把 500 补入“风险保证金”；
    • 其余 500 进入你的当日结算，可提现。
  • 9/12（T+2）：
    • 9/12 的应结款结算给商家；

不足额与溢额的两种情况

• • 应结款 < 应补差额：
    • 例如风险保证金目标 500，当前余额 100，应补 400，但当日应结款只有 150；
    • 系统会先补 150，余额变为 250；剩余 250 将在后续结算中继续补，直至达到 500。
  • 保证金溢额：
    • 若后续下调目标或长期没有风险后系统判定可释放，溢出的部分会自动回归结算（不是随时可提，释放以系统判断为准）。

与“提现保留金”的关系（易混点）

• • 每日结算顺序为：先补风险保证金 →（如设置）补提现保留金 → 余款结算；
  • 因此若商家同时设置了较高的提现保留金目标，可提金额在短期内会进一步减少，这是正常表现。

六、常见问答