風險保證金與提現保留金說明
Pisell Payment
本文是開通 Pisell Payments 的商家閱讀的說明資料，幫助您清楚了解風險保證金/預留金的目的、觸發、設立、使用與釋放機制。閱讀並保存本文，可有效降低後續溝通成本，避免「不了解規則」的誤會。
實際執行以您收到的Terms of Service，Pisell Acceptable Use Policy，Privacy Policy，Pisell Cookie Policy 及我們後續的書面通知為準。
1. 什么是风险保证金？
- 性質：風險緩釋工具，用於涵蓋拒付（Chargeback）/異常退款/合規罰金等潛在損失；不是罰款，也不是額外收費。
- 適用對象：所有商家均可能啟用；差異在於比例與週期隨風險狀況動態調整。
- 資金歸屬：風險保證金就是結算留底線，是您的 Pisell 帳戶中按規則保留的一筆最低可提現餘額，資金始終歸您所有，不是任何費用、不會抵扣費用、也不是 chargeback 的預繳。觸發風控時，結算最低可提現金額會對應調整，結算今天滿足最低可提現金額後，剩餘款項可提現；目標額會隨實際風險動態調整，當風險評估為 0，對應的最低可提現金額變更下調。 Pisell 僅依規則設定、保管與釋放該留存，不改變資金歸屬。
1. 為什麼需要風險保證金？
支付產業存在不可控的交易風險（拒付詐欺、虛假退款、物流證據不足、主體資訊異常等）。風險保證金的目的，是在風險發生時就地覆蓋損失，同時不影響平台整體清結算安全與合規營運。
2. 可能影響風險保證金的因素（例）
綜合評估的構麵包括但不限於：
- 經營業務範圍、銷售類別（是否涉及儲值/代充/虛擬/儲值等高風險類別）
- 訂單來源（線下/線上/第三方入口佔比）與出貨方式（到店/配送/郵寄）
- 單筆高額交易、小額高頻與大額高頻
- 客單價、日/單月訂單量與金額
- 退款/拒付比例、歷史 Chargeback 明細
- 帳戶/主體一致性、票據/物流證據的完整性、投訴與合規檢查結果
以上維度用於決定是否啟用、比例與週期。高風險品類通常對應較高比例或較長週期。
當風控系統與人工複審判定需要啟用風險保證金/預留金時，我們會：
- 書面通知（郵件/站內信），明確：生效時間、目標金額/比例、影響週期、釋放條件；
- 資金來源與順序：優先自待結算中劃轉設立；如當期不足，依通知約定在後續結算中自動補足至目標金額/比例；
- 結算節奏：必要時對當期結算階段性延後或設定暫時限額（屬於風控保護措施），完成核驗後及時恢復；
- 溝通協同：您可就資金安排提出意見，我們會協同評估並回覆可執行的時間表與方案。
禁止類收款（如條款列明的虛擬商品等）一經核實，將依條款暫停支付與提現，並對已設立的風險保證金/預留金按約處理；如需繼續收款，建議改用第三方通道（如 Stripe）。
- 釋放前提：到達書面通知中約定的週期與指標（例如：無新增異常、拒付/退款回落至門檻以下、材料核驗完成等）。
- 釋放方式：依規則分期或一次性釋放至您的結算帳戶。
- 參考週期（以通知為準）：依據風控系統重新評估結論為準，最短評估週期1個月；若店鋪表現低於預估風險，可能一個月後全部或分批釋放風險保證金。
-
停用後：若您停用 Pisell Payments，風險保證金仍依約定週期分期釋放；期間若出現拒付等風險，可能順延或重算，以最新通知為準：
-
低風險商家：常見為 3–9 個月內分批釋放（如 3×3 個月）；
-
較高風險商家：可能採用較長週期（如 3×9 個月）。
-
- 覆核權：對釋放安排有異議，可提交複審申請（附近期交易/對帳、物流、客訴處理等證據），我們會給予書面答覆。
5. 如何降低比例/縮短週期（商家可操作的做法）
- 主動溝通：大促或顯著成長前，提前告知我們以便調整監控閾值，減少誤報；
- 可選自評：使用https://www.pisell.com/blog/risk-margin-estimation-guide-merchant-self-assessment-version預估比例與金額，提前準備資金以免因臨時設立影響結算節奏。
6. 常見問答（FAQ）
Q1：風險保證金是不是額外收費或長期佔用？
A：不是。它是風險緩釋工具，專款專用；符合釋放條件後依規則退還至您的結算帳戶。
Q2：會提前告知嗎？
A：會。啟用、調整、釋放等均會以書面通知（郵件/站內信），包含生效時間、目標金額/比例、週期與釋放條件。
Q3：比例會不會改變？
A：會隨風險表現動態調整（例如拒付上升、證據不完整等會上調；穩定期內可能下調或提早釋放）。
Q4：如果我們不同意啟用怎麼辦？
A：如商戶明確不同意或長期不配合提交必要信息，我們將按條款採取風控保護措施（如階段性限額/延後結算/暫停收款），以保障資金安全。
Q5：觸發後是否會「凍結全部資金」？
A：不是「一刀切凍結」。通常是從待結算款中劃轉設立到目標比例，必要時階段性延後當期結算；我們會同步時間表並在完成核驗後及時恢復。
Q6：是否產生利息？
A：行業通行做法為不計息；若政策調整，我們會以書面告知。
2. 什麼是提現保留金？
本文介紹的是商家自行設定的“提現保留金”功能：從您的帳戶餘額（待結算的款項）中劃出一部分不可提現的金額，專門保障退款時帳戶資金充足，避免因帳戶內無充足餘額及時補充導致「餘額不足無法原路退款」。
此功能與風控使用的風險保證金不同：提現保留金由商家自訂、隨時可調整；風險保證金由風控評估後依條款執行。
適用對象: 已開通 Pisell Payments 的商家。
1.功能作用
- 發起退款/撤單時，系統會校驗：退款金額 ≤ 可提現金額 + 提現保留金 滿足即放行，保障顧客款項及時退還。
-
被預留的“提現保留金”不可提現，但可參與退款校驗；退款成功後，減少的是提現保留金餘額。
2. 提現保留金怎麼運作
一句話版： 把提現保留金想成“退款備用小金庫”。你先訂一個目標金額（例如 200）。每天系統結算時，先把錢往小金庫裡補到目標數，補夠了才把剩下的錢結給你。
結算時系統怎麼做？
- 第二天凌晨算帳（T+1）：看你的提現保留金有沒有達標。
- 沒達標就先補：當期應結款會優先往“小金庫”裡補，補滿為止；補滿之後的才算可提現。
- 已達標就正常結：當期應結款全額結算，提現保留金不動。
- 用了小金庫（做了退款）：下次結算會優先把用掉的那部分補回，再把多餘的結給你。
所以有時你會看到“今天可提現變少/甚至為 0”，多半是系統在先補小金庫，不是少結你錢。
- 目標提現保留金：200
- 第一天應結：100 → 全部先放進小金庫，可提現 0（小金庫=100）
- 第二天應結：250 → 先補 100 湊滿 200，剩餘 150 才結給你（小金庫=200，達標）
- 小金庫原本 200，當天退了 80 → 小金庫剩 120
- 次日應結 50 → 先補 50，可提現 0（小金庫=170）
- 再下一日應結 80 → 先補 30 到 200，剩餘 50 結給你（小金庫回到目標）
- 退款需要資金來源：系統退款時會先用當期應結金額/可提餘額，若不足再用提現保留金。
- 當日無流水入帳時可能無法退款：如果未設定保留金或保留金餘額為 0，且當天又沒有新的交易入帳（如剛完成日結、非營業日、訂單極少等），帳戶暫時沒有可用資金，退款會失敗或被阻塞，常見提示如「餘額不足」。
- 常見場景：
- 日結完成後，凌晨至隔天沒有新流水進賬，卻收到顧客的退款請求；
- 假日/休息日沒有新交易入帳；
- 同期有風險保證金需優先補足，導致當期提現保留金餘額未補充，餘額不足以退款。
3. 風險保證金和提現保留金什麼關係？
1. 定義與作用
- 風險保證金（風險金，系統觸發）
- 誰決定：由風控系統根據店舖的真實經營表現自動評估、計算並啟用（或調整）。
- 作用：涵蓋拒付/異常退款/合規風險等，保障整體清結算安全。
- 是否強制：一旦觸發即依條款執行；如不同意，系統會採取結算保護（階段性延遲結算/限額/暫停收款），直至風險消除或達成協議。
- 提現保留金（退款備用金，商家自設）
- 誰決定：商家自行設定的「不可提現金額」。
- 作用：保證隨時可退；當日要退的錢 ≤（可提現 + 提現保留金）才放行。
- 是否強制：非強制，但強烈建議設定一個安全額度，避免“餘額被提現走了，臨時退不了。
簡單記：風險保證金=風險緩釋由系統決定；提現保留金=退款備用由商家決定。
- 兩者的資金都來自“後續待結算款”：
- 觸發風險保證金後，系統會在每次清算（T+1）優先從當期應結款裡補到目標額；
- 設定了提現保留金後，系統會在清算時補足到商家設定的目標值；
- 補足之後的餘額才進入正常結算/可提現。
當“風險保證金（系統觸發）”與“提現保留金（商家設定）”同時需要補時，清算分配順序為：
- 系統給予的風險保證金目標 300（目前已補 0）；商家自己設的提現保留金目標 200（目前已補 50）；
- 當期應結 400 → 先補風險保證金 300，餘 100；再補提現保留金 100（到 150）；本期結算=0。
- 下期繼續補提現保留金到 200，之後的款才進入結算。
3. 提現保留金&風險保證金款項補充規則區別
風險保證金調整邏輯與「提現保留金」類似，只是調整的先後順序，先調整風險保證金、再調整提現保留金額；如果這期帳單的餘額都被補足風險保證金，沒有餘額可補足到提現保留金額，則產生提現保留金額的調整，到下一期生成時，再做相同的賬單判斷。
提現保留金補充舉例：
情況1，如上圖，2024-03-05產生一筆訂單為A00010，訂單結算金額是$688.05，由於該店鋪綜合表現涉及到$100風險保證金並且由Pisell系統管理員已經設定了$100的風險保證金，且商家自己在管理後台設定了提現保留金額$100，也將會在此次結算金額中扣除，金額為該金額
情況2，若隔天2024-03-06，該商家沒有新的訂單流水產生，但需要操作線上支付的訂單退款（線下支付的訂單如現金，銀行轉帳等不涉及線上退款，需要商家線下操作退回），則只能操作退款保留金$100以內的金額。
情況3，若隔天2024-03-06，先有其他訂單流水產生，例如新增了$232的訂單流水，那麼在操作訂單退款時，商家可以操作退$332（新的訂單流水$232+保留金金額$100）以內的金額退款。
情況4，若2024-03-06，該商家將保留金金額$100全部退款時使用掉了，且當日沒有新的流水產生並補足保留金，那麼2024-03-07，該商家將無法再進行退款操作，因為後台預留的保留金金額不足。
風險保證金補充舉例：
當店舖的風險保證金配置從0調整為1000，則當帳期產生時，需要判斷該商家的風險保證金為0，比對當前的配置金額為1000，所以需要補足差額（結算-1000）；
情況一：如果後面Pisell平台發現該商戶流水正常，且沒有違規行為，將該商家風險保證金設定為了200，則調整風險保證金後的下一個賬期，也會做一個調整，當期期末為1000，配置金額為200，調整金額為結算800（即把800撥到可提現餘額中劃了）；
情況二：也可以後面發現該商家有若干筆異常交易，需要將風險保證金提高為2000，這時，帳單產生時的調整，就會出現一個結算金額為-1000的調整；
另，調整項對應的結算金額不能大於可提現金額，例如需要補足風險保證金為1000，但該該商家當前可提現餘額僅為800，則該調整的結算金額為-800，剩下未補足的200到下一期賬單裡再補足。
4. 實操建議（給商家的一句人話）
- 風險保證金：一旦系統通知啟用，請按條款配合（這筆錢本質上還是你的，只是用於風險緩釋，滿足條件會釋放）。
- 提現保留金：建議至少以“近 30 天單日最高退款額 × 1.2–1.5”設定；有大促/預售時暫時上調，活動後觀察 7–14 天再下調。
- 目標：讓店舖在任何時點都能或退款、或合規結算，不被卡死。
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420風險保證金預估指引（商家自我評估版）
342風險保證金與提現保留金說明
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